Nos dias de hoje, o obtenção ao crédito é um dos mais importantes mecanismos para a concretização de metas, como a aquisição de uma residência, carro ou até mesmo para emergências e investimentos pessoais. No entanto, para conseguir esse crédito, há um critério essencial que deve ser sempre levado em conta: o pontuação de crédito. Neste artigo, vamos explorar em detalhe o que é o pontuação de crédito, o que significa o conceito "rating bancário", o que fazer em situações de recusa de crédito e como funciona o mecanismo de "destravar" o score.

O que é o Score de Crédito?
O pontuação de crédito é um valor que varia normalmente de 0 a 1000 no Brasil, e ele reflete o grau de confiança que os bancos e instituições financeiras têm em um indivíduo como consumidor. Esse valor é gerado com fundamento em vários fatores, como seu registro de pagamentos, dívidas, gestão financeira, entre outros. O score é uma das metodologias mais utilizadas para avaliar se uma pessoa é um pagador confiável e se tem capacidade de assumir novas dívidas.

Com uma pontuação elevada, maior a probabilidade de o consumidor obter crédito com melhores condições, como juros menores. Um score baixo, por outro lado, pode complicar a aprovação de crédito ou fazer com que o crédito seja concedido com condições desfavoráveis, como juros elevados.

Entendendo o Rating Bancário
O rating bancário está intrinsecamente conectado ao conceito de score de crédito, mas frequentemente é mais empregado para avaliar a qualidade e a saúde financeira de empresas, como bancos e grandes corporações. Esse sistema analisa o perigo de não pagamento de uma instituição em honrar seus compromissos financeiros.

Empresas de rating, como a Standard & Poor's, Moody’s e Fitch Ratings, são as encarregadas por atribuir notas às corporações e instituições bancárias. Essas classificações informam aos mercado e ao mercado em geral se a empresa ou banco é financeiramente saudável e se é segura.

Da mesma forma, o indivíduo também tem uma nota de risco, que pode ser compreendida pelas entidades de crédito como uma forma de determinar a chance de pagamento ou falta de pagamento de uma indivíduo. Assim, o "rating bancário" do indivíduo pode ser visto como uma prolongamento do seu score de crédito, avaliando o risco que você representa para os emprestadores.

Compreendendo o Doutor Score
O conceito "Doutor Score" tem se tornado mais conhecido, especialmente com a expansão por plataformas financeiras e serviços especializados em melhorar o score de crédito. O "Doutor Score" é uma espécie de assistência ou ajuda online que ajuda as pessoas a entenderem melhor seus pontuações e propõe métodos para melhorar a nota.

Essas empresas analisam seu histórico financeiro, destacam os fatores negativos que podem estar prejudicando sua pontuação e oferecem ações para corrigir ou elevar esses aspectos. O objetivo é “liberar” o pontuação, tornando-o mais alto e, consequentemente, ampliando as chances de obter crédito em condições mais vantajosas.

Recusa de Crédito: Por Que Isso Acontece?
Receber uma negação de crédito pode ser frustrante, mas ela ocorre por diversas razões, e o mais comum é um score inadequado para o perfil do crédito desejado. Além disso, há outros fatores que podem gerar uma negação, como:

Histórico de Inadimplência: Caso você não tenha quitado débitos ou não tenha quitado alguma dívida, isso pode prejudicar seu score.

Consultas frequentes ao CPF: Muitas consultas ao seu documento em curto período podem ser entendidas como um sinal de risco pelas entidades de crédito.

Renda Insuficiente: Mesmo com um bom score, se sua salário não for suficiente para garantir o montante do crédito solicitado, a empresa pode rejeitar o empréstimo.

Dívidas pendentes: Se você já possui dívidas e uma grande parte de sua renda já está destinada a essas dívidas, as entidades de crédito podem considerar que você não terá capacidade de suportar um novo empréstimo.

Score Destravado: Como Melhorar Seu Score de Crédito
Ter um "score liberado" implica melhorar sua pontuação a ponto de ter mais oportunidade em obter empréstimos com condições melhores. Se você já sofreu recusa de crédito ou está descontente com as taxas oferecidas, há algumas medidas que você pode tomar para liberar sua pontuação:

Mantenha os pagamentos em dia: Um dos principais critérios para o score é o pagamento pontual das suas contas. Isso inclui desde boletos até o cartão de crédito. Quanto mais preciso você for, mais alto será seu índice.

Regularize seus débitos: Se você possui dívidas em aberto, tente negociá-las com os credores e pague-as o quanto antes. Isso pode ter um impacto positivo significativo na sua pontuação.

Evite Excesso de Crédito: Não tenha muitos cartões de crédito ou empréstimos em aberto ao mesmo tempo. Um crédito disponível em excesso pode sinalizar um perfil arriscado para as entidades de crédito.

Atualize Suas Informações: É essencial que suas informações pessoais estejam sempre corretas nos bureaus de crédito, como Serasa e Boa Vista.

Use o Crédito de Forma Responsável: Utilize empréstimo de forma prudente, despende dentro dos limites e evitando endividamentos desnecessários. Pagar mais que o valor mínimo do cartão de crédito, por exemplo, também colabora.

Passo a Passo para Consultar seu Score
Consultar seu score de crédito é um procedimento fundamental para compreender como o mercado financeiro te avalia e como você pode ajustar suas finanças. No Brasil, as principais empresas que oferecem relatórios de score são Serasa Experian, Boa Vista SCPC e SPC Brasil. A verificação pode ser feita de forma sem custos e rápida por meio de seus páginas ou aplicativos. Veja como consultar em cada uma delas:

Serasa: A verificação da pontuação pode ser feita de maneira sem custo diretamente no site ou app do Serasa. Adicionalmente, o Serasa disponibiliza uma série de ferramentas, como alertas de CPF e possibilidades de renegociar dívidas.

Boa Vista SCPC: Também é viável consultar seu score sem custo no portal da Boa Vista SCPC. Essa instituição também oferece dicas para elevar sua nota e organizar sua vida financeira.

Serviço de Proteção ao Crédito: O SPC Brasil também disponibiliza a consulta ao pontuação, além de ferramentas que ajudam a observar seus compromissos financeiros e pendências atuais.

Como o Score Afeta o Crédito
O impacto do score na aprovação de crédito é imediato. As instituições financeiras utilizam essa nota para determinar o perigo de inadimplência e, com base nisso, decidir as opções de empréstimo que serão oferecidas. Pessoas com um score alto (geralmente acima de 700 unidades) têm melhores oportunidades de receber empréstimos com vantagens, como juros mais baixos e prazos mais longos.

Já quem tem um score baixo podem enfrentar dificuldades, como recusa de crédito, altas taxas de juros ou prazos mais curtos para pagamento. Esse cenário demonstra a importância de cuidar da saúde financeira e monitorar o score regularmente.

Conclusão
Manter um bom score de crédito é fundamental para quem pretende conseguir empréstimos com boas ofertas. Compreender o que influencia essa pontuação e como melhorá-la pode fazer a diferença entre uma aprovação ou recusa de crédito. Plataformas como score o "Doutor Score" são uma grande aliada para quem deseja destravar seu score e conquistar mais benefícios no mercado de crédito.